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交通事故

在这个五月初，我开车在高速公路上班的途中，因塞车遭后车追撞! 所幸只是轻微追撞，双方无人受伤，双方都有保险，警察也有到场处理。

如今车子也修理好了，这是我初次发生交通事故，又是在高速公路上，过去我没有相关的处理经验，因此在此记录，顺便分享一下我整理好的保险资料。

常用险种说明

我做了一个表格，应该是满浅显易懂的:

• 保额就不写了，请斟酌自己的风险承受度，以及需付出的成本，或与保险人员讨论。

车体险

买车体险是买来理赔自己的车损:

出车祸时要如何处理

1. 车子先打双黄灯，再于车子后方 100 公尺处放置警示牌。
2. 确认双方在安全无虞的状况下打 110 向警察报案。
3. 若车辆只是轻微碰撞且无人受伤，经双方同意，可拍照存证后将车辆移至安全处，以免影响交通或造成二次碰撞。
4. 依照警察的指示进行处理，等警察前来，或双方一同至警察局备案。
5. 找空档打电话跟保险公司备案，但不需要等保险公司的人前来。
6. 有受伤要请医院开立验伤单、诊断证明。

相关注意事项

1. 汽车应安装行车记录器。
2. 发生车祸一定要报警处理，做完笔录并取得登记联单。
3. 未经保险公司同意，不得私底下和解或答应赔偿的金额 (短时间内体伤与财损可能还不明朗，因此也不用急于和解)。
4. 事故发生时必须以电话向我方的保险公司备案，并在 5 日内填写书面的理赔申请书。
5. 不论是要向我方或对方的保险公司申请理赔，都一定要有书面文件，且必须自己主动申请。保险公司受理之后，才能依照条款理赔。千万不要以为对方会很热心的帮你联络保险公司，对于要付钱的人来说，通常是能拖就拖、能减就减。
6. 保险不理赔酒驾、吸毒、无照驾驶、肇事逃逸者，因“保险不得保障故意犯罪”。
7. 民事请求权时效为“两年”。车祸事故中，若有人员伤亡，可能会有刑事责任 (提告过失伤害)，刑法的告诉期为半年。保险公司只负责民事，而刑事得由车主自己承担，刑事易科罚金的部份，保险公司亦不会理赔! 好的保险公司会设法不让客户挨告。

推荐险种

1. 强制险: 政府规定一定要保。
2. 车体险: 出车祸时修理自己的车子可不用看别人的脸色，保险公司会依肇责比例跟对方代位求偿。
3. 第三人责任险。
4. 超额责任险: 现在路上一堆双 B、保时捷、特斯拉...，如果不小心发生交通事故，除非自己完全无肇责，否则即使是轻微碰撞也都要花天价赔偿，加保“超额责任险”可增加理赔额度。

我的后续处理状况

花钱买保险其实是买时间的一种方式。买被信口开河、讨价还价、不认帐、打官司...的时间。

我的车是买不到三年的新车，有保丙式车体险，当车子发生碰撞，在无人伤亡的情况下，我所能申请的保险理赔为: 我自己的车体险、对方的第三人责任险。我就直接跟我的保险业务员连络，依指示于五日内回原厂估价并办理出险。

我的保险公司去跟警察调资料，我车于静止的状况下遭后车追撞，确认我是 0 肇责。我的保险公司会直接向对方的保险公司代位求偿。后续的和解也是由双方保险公司自行处理，对方也没有打过一通电话给我。

次年我车子的保费也没有增加，并且还减少了两成。

其它知识

1. 何谓“第三人”?
   “第一人”是指车内的驾驶，“第二人”是指车内的乘客，“第三人”是指自己车外的人。
2. 何谓“代位求偿”?
   “代位求偿”是依照“损害填补原则”所衍生的保险原则之一，通常只适用于“财损”，不适用于“人身保险”。保险公司行使“代位求偿”会先行理赔保险金给车主，而之后向肇事者索赔的权利就会变成是你的保险公司了。因此你不能先行跟对方达成和解，因为，如果你已经跟对方达成和解，那保险公司就不能再跟对方求偿了。
3. 何谓“损害填补原则”?
   保险的给付仅限于填补损失的金额，避免保险人向肇事者求偿的同时又向保险公司求偿，借由事故的发生来牟利，因而引发道德的风险。