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交通事故

在這個五月初，我開車在高速公路上班的途中，因塞車遭後車追撞! 所幸只是輕微追撞，雙方無人受傷，雙方都有保險，警察也有到場處理。

如今車子也修理好了，這是我初次發生交通事故，又是在高速公路上，過去我沒有相關的處理經驗，因此在此記錄，順便分享一下我整理好的保險資料。

常用險種說明

我做了一個表格，應該是滿淺顯易懂的:

• 保額就不寫了，請斟酌自己的風險承受度，以及需付出的成本，或與保險人員討論。

車體險

買車體險是買來理賠自己的車損:

出車禍時要如何處理

1. 車子先打雙黃燈，再於車子後方 100 公尺處放置警示牌。
2. 確認雙方在安全無虞的狀況下打 110 向警察報案。
3. 若車輛只是輕微碰撞且無人受傷，可拍照存證後自行將車輛移至安全處，以免影響交通或造成二次碰撞。
4. 依照警察的指示進行處理，等警察前來，或雙方一同至警察局備案。
5. 找空檔打電話跟保險公司備案，但不需要等保險公司的人前來。
6. 有受傷要請醫院開立驗傷單、診斷證明。

相關注意事項

1. 汽車應安裝行車記錄器。
2. 發生車禍一定要報警處理，做完筆錄並取得登記聯單。
3. 未經保險公司同意，不得私底下和解或答應賠償的金額 (短時間內體傷與財損可能還不明朗，因此也不用急於和解)。
4. 事故發生時必須以電話向我方的保險公司備案，並在 5 日內填寫書面的理賠申請書。
5. 不論是要向我方或對方的保險公司申請理賠，都一定要有書面文件，且必須自己主動申請。保險公司受理之後，才能依照條款理賠。千萬不要以為對方會很熱心的幫你聯絡保險公司，對於要付錢的人來說，通常是能拖就拖、能減就減。
6. 保險不理賠酒駕、吸毒、無照駕駛、肇事逃逸者，因「保險不得保障故意犯罪」。
7. 民事請求權時效為「兩年」。車禍事故中，若有人員傷亡，可能會有刑事責任 (提告過失傷害)，刑法的告訴期為半年。保險公司只負責民事，而刑事得由車主自己承擔，刑事易科罰金的部份，保險公司亦不會理賠! 好的保險公司會設法不讓客戶挨告。

推薦險種

1. 強制險: 政府規定一定要保。
2. 車體險: 出車禍時修理自己的車子可不用看別人的臉色，保險公司會依肇責比例跟對方代位求償。
3. 第三人責任險。
4. 超額責任險: 現在路上一堆雙 B、保時捷、特斯拉...，如果不小心發生交通事故，除非自己完全無肇責，否則即使是輕微碰撞也都要花天價賠償，加保「超額責任險」可增加理賠額度。

我的後續處理狀況

花錢買保險其實是買時間的一種方式。買被信口開河、討價還價、不認帳、打官司...的時間。

我的車是買不到三年的新車，有保丙式車體險，當車子發生碰撞，在無人傷亡的情況下，我所能申請的保險理賠為: 我自己的車體險、對方的第三人責任險。我就直接跟我的保險業務員連絡，依指示於五日內回原廠估價並辦理出險。

我的保險公司去跟警察調資料，我車於靜止的狀況下遭後車追撞，確認我是 0 肇責。我的保險公司會直接向對方的保險公司代位求償。後續的和解也是由雙方保險公司自行處理，對方也沒有打過一通電話給我。

次年我車子的保費也沒有增加，並且還減少了兩成。

其它知識

1. 何謂「第三人」?
   「第一人」是指車內的駕駛，「第二人」是指車內的乘客，「第三人」是指自己車外的人。
2. 何謂「代位求償」?
   「代位求償」是依照「損害填補原則」所衍生的保險原則之一，通常只適用於「財損」，不適用於「人身保險」。保險公司行使「代位求償」會先行理賠保險金給車主，而之後向肇事者索賠的權利就會變成是你的保險公司了。因此你不能先行跟對方達成和解，因為，如果你已經跟對方達成和解，那保險公司就不能再跟對方求償了。
3. 何謂「損害填補原則」?
   保險的給付僅限於填補損失的金額，避免保險人向肇事者求償的同時又向保險公司求償，藉由事故的發生來牟利，因而引發道德的風險。